Дипломная работа «Развитие потребительского кредитования в России» (артикул 0010766)

Введение. 5

1 Теоретические основы потребительского кредитования. 10

1.1 Понятие, сущность, принципы и функции потребительского кредита. 10

1.2 Правовые аспекты регулирования потребительского кредитования. 20

1.3 Современная практика потребительского кредитования (на примере Россельхозбанка) 29

2 Оценка состояния рынка потребительского кредитования в России. 37

2.1 Оценка современного состояния потребительского кредитования (на примере ОАО «Россельхозбанк») 37

2.2 Состояние потребительского кредитования в Российской Федерации. 49

2.3 Проблема роста невозвратов потребительских кредитов в результате политики агрессивного захвата рынка. 57

Заключение. 62

Список используемых источников. 65

Приложения. 71

 

Введение

Актуальность темы дипломной работы. Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах. Широкое его распространение вызвано в первую очередь тем, что эта форма кредита способствует расширению емкости рынка по целому спектру потребительских товаров и услуг, содействует выполнению требований приоритетных национальных проектов, способствует выравниванию доходов отдельных групп населения с различным уровнем потребления. Динамичное развитие потребительского кредитования в нашей стране с начала 2000-х гг. обусловлено относительной стабильностью экономического положения, ростом благосостояния населения, активизацией банковской деятельности в сфере кредитования частных лиц. Влияние мирового финансового кризиса 2008-2010 гг. на банковскую деятельность, в том числе на розничный бизнес, также определяет объективную необходимость исследования социально-экономического значения потребительского кредита и роли банков в его дальнейшем развитии.

В первом полугодии 2013 г. продолжился опережающий рост розничного кредитного портфеля по сравнению с корпоративным и межбанковским. Объем кредитов физическим лицам за январь-июнь 2013 г. возрос на 13,7% (за аналогичный период 2012 г. — на 18,4%), до 8797,6 млрд руб. (23,6% совокупного кредитного портфеля банков) на 01.07.2013. Драйвером розничного кредитного рынка в первой половине 2013 г. оставалось потребительское кредитование, объем которого за январь-июнь 2013 г. увеличился на 15,9% (за аналогичный период 2012 г. — на 25,6%), до 5184,4 млрд руб. на 01.07.2013[1].

Управление потребительским кредитованием в современных условиях становится основным направлением кредитного менеджмента. Рост денежной базы опережает величину денежной массы, что является следствием существенного роста уровня ликвидности банковского сектора[2]. Это отражает потенциальную возможность расширения банковского кредитования, но объемы задолженности по потребительским кредитам в настоящее время составляют значительную величину. Продолжается рост просроченной задолженности, сохраняется повышенная неопределенность кредитно-финансовой системы, и кредитные риски удерживаются на относительно высоком уровне. В современных условиях особую актуальность имеет проблема совершенствования процессов управления потребительским кредитованием в субъектах Российской Федерации.

Как следует из вышесказанного, актуальность и недостаточная разработанность вопросов функционирования потребительского кредитования в регионах России, проблем его развития, в том числе специфических для региона, делает актуальным исследование данной темы.

Степень научной разработки проблемы дипломной работы. В дипломной работе автор опирался на научные труды российских и зарубежных ученых по вопросам организации кредитования субъектов экономики, современных тенденций развития деятельности российских коммерческих банков, формирования рынка банковских продуктов и услуг, технологии управления банковскими активами и пассивами, различным методам и моделям управления банковскими рисками и маркетинга.

Большой вклад в решение этих проблем внесли такие ученые, как Л.И. Абалкин, З.В. Атлас, Г.Н. Белоглазова, Н.И. Валенцова, И.В. Ващекина, И.А. Долматович, Е.Ф. Жуков, А.А. Казимагомедов, Г.Г. Коробова, Т.М. Костерина, Ю.С. Крупнов, О.И. Лаврушин, И.В. Мамонова, Г.С. Панова, И.Н. Рыкова, Н.Э. Соколинская, A.R Тавасиев, К.Р. Тагирбеков, В.М. Усоскин, В.А. Челноков, Е.Б. Ширинская и др.

Среди зарубежных ученых значительный вклад в исследование научных положений теории и практики потребительского кредитования внесли: Э. Альтман, Б. Бернанке, А. Брю, Э. Гил, Э. Дж. Доллан, Р. Коттер, К.Р. Макконнел, Э. Рид, П. Роуз, Дж. Синки мл., С. Финлей, М. Шрайнер и др.

Отдельные стороны комплексной проблемы рынка потребительского кредитования подробно рассматриваются в работах А.И. Полищука, М.А. Помориной, А.В. Тютюнника. Эти авторы проанализировали и критически обобщили сложившуюся в России практику управления банковской системой, дали оценку различным видам кредитных операций и предложили схемы эффективного разрешения кризисных ситуаций.

В целом, научная литература последних лет, посвященная банковскому бизнесу, содержит подробную характеристику операций коммерческих банков, в том числе по кредитованию частных клиентов. Однако углубленное изучение проблемы на региональном уровне предполагает дополнение имеющегося арсенала научных исследований изучением новых проблем, связанных с потребительским кредитом.

Цель дипломной работы — анализ развития потребительского кредитования в России и разработка рекомендаций по его совершенствованию.

Для достижения этой цели были сформулированы и решены следующие задачи дипломной работы:

1. Исследовать понятие, сущность, принципы и функции потребительского кредита, теоретическое содержание категории «кредит» с целью определения понятия «потребительский кредит».

2. Проанализировать правовые аспекты регулирования потребительского кредитования, законодательство России в области потребительского кредитования и сформулировать предложения по его совершенствованию.

3. Выявить особенности современной практики потребительского кредитования (на примере ОАО «Россельхозбанк»).

4. Провести оценку современного состояния потребительского кредитования (на примере ОАО «Россельхозбанк»).

5. Рассмотреть состояние потребительского кредитования в Российской Федерации.

6. Охарактеризовать проблему роста невозвратов потребительских кредитов в результате политики агрессивного захвата рынка.

Объект дипломной работы — потребительское кредитование.

Предмет дипломной работы — развитие потребительского кредитования и способы адаптации к региональным условиям в ОАО «Россельхозбанк».

Теоретическая и методологическая база дипломной работы. Теоретической базой для дипломной работы исследования являются труды ведущих российских и зарубежных ученых в сфере банковского дела, раскрывающие основные положения теоретических основ кредита и потребления, экономико-правового регулирования банковского деятельности. В ходе исследования изучены и обобщены: материалы по теме дипломной работы, монографическая литература, научные статьи, публикации в экономической литературе и периодических изданиях, материалы научно-практических конференций, семинаров, законодательные и иные нормативные правовые акты Российской Федерации и промышленно развитых стран.

Методы дипломной работы: В процессе выполнения дипломной работы использовался комплексный подход к объекту и предмету исследования, применялись общенаучные методы познания (индукция, дедукция, сравнение, абстрагирование, анализ, синтез, наблюдение, обобщение и др.), а также методы сравнительного, статистического и динамического анализа, социологический, абстрактно-логический. Совокупность используемой методологической базы позволила обеспечить достоверность, обоснованность теоретических выводов и практических решений.

Информационная база дипломной работы. Информационной основой исследования явились данные ОАО «Россельхозбанк», Федеральной службы государственной статистики, интернет-ресурсы. При подготовке дипломной работы проанализированы федеральные законы, указы Президента Российской Федерации, нормативные документы Центрального банка Российской Федерации и другие законодательные документы, регулирующие потребительское кредитование.

Структура дипломной работы. Работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованной литературы и источников.

Список используемых источников
1.    Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая: Федеральный закон РФ от 30 ноября 1994 г. (с изм. от 26 июня 2011 г.) // Собрание законодательства Российской Федерации. 1994. № 32. Ст. 3301; 2007. № 27. Ст. 3213.
2.    Налоговый кодекс Российской Федерации часть первая от 31 июля 1998 г. № 146-ФЗ и часть вторая от 5 августа 2000 г. № 117-ФЗ (с изменениями от 30 апреля 2011 г.) // Российская газета. 6 августа 1998. № 148-149
3.    Федеральный закон «О защите прав потребителей» от 2 июля 2013 г. № 212-ФЗ.
4.    Федеральный закон «О кредитных историях» от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ.
5.    Федеральный закон «О рекламе» от 13 марта 2006 г. № 38-ФЗ.
6.    Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ.
7.    Федеральный закон «Об ипотечных ценных бумагах» от 11 ноября 2003 г. № 152-ФЗ.
8.    Федеральный закон «Об исполнительном производстве» от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ.
9.    Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
10.    Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» // «Российская газета» – № 139. – 30.06.2011.
11.    Федеральный закон от 06.12.2011 № 402-ФЗ «О бухгалтерском учете» // «Российская газета», № 278, 09.12.2011. (вступает в силу с 1 января 2013 года)
12.    Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 30.09.2013) «О банках и банковской деятельности» // «Российская газета». – № 27. – 10.02.1996.
13.    Закон «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 г. № 2300-I.
14.    Положение Банка России от 16 июля 2012 г. N 385-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» // Вестник Банка России. – 25 сентября 2012 г. – № 56-57.
15.    Положение ЦБР от 31 августа 1998 г. N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (с изм. 27 июля 2011 года) // Вестник Банка России. – 8 октября 1998 г. – № 70-71. – [Электронный доступ]: http://www.consultant.ru
16.    Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. Банком России 16.07.2012 № 385-П, ред. от 26.09.2012) – [Электронный доступ] – http://base.consultant.ru
17.    Ответы и разъяснения по некоторым вопросам, связанным с вступлением в силу с 1 января 2013 года Положения Банка России от 16 июля 2012 года N 385-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» // <Информация> Банка России http://www.cbr.ru/
18.    Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. Банком России 16.07.2012 N 385-П) (ред. от 05.12.2013) // Вестник Банка России. № 56. 57, 25.09.2012.
19.    Постановление Пленума Верховного Суда РФ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» от 28 июня 2012 г. № 17.
20.    Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П) (ред. от 10.08.2012) (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 № 6431) // Вестник Банка России. № 17. 30.03.2005.
21.    Аналитическая записка «Об инвестиционной и кредитной политике открытого акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» // Официальный сайт ОАО «Россельхозбанка» – http://www.rshb.ru
22.    Айваз С.А. Бухгалтерский учет кредитных линий // Налогообложение, учет и отчетность в коммерческом банке. – № 5. – 2013. – С. 22–26.
23.    Алегин А.П. Источники криминалистической информации о преступлениях, связанных с изготовлением и использованием поддельных пластиковых расчетных карт // Российский следователь. – 2007. – № 20.
24.    Антонова А.Л. Тенденции рынка потребительского кредитования // Банковский ритейл. № 1. 2012.
25.    Антонова А.Л. Тенденции рынка потребительского кредитования // Банковский ритейл. — № 1. — 2013. – С.12–15.
26.    Анчабадзе Н.А., Попов Е.С. Средства защиты пластиковых карт и типичные следы подделки, встречающиеся при их экспертном исследовании // Эксперт-криминалист. – 2011. – № 1. – С. 2–5.
27.    Байдина Н. В. Перспективы развития карточного платежного оборота в России [Текст] / Н.В. Байдина // Молодой ученый. — 2012. — №6. — С. 128–131.
28.    Белоглазова Г.Н. Деньги. Кредит. Банки. — М.: Высшее образование, 2009. — С. 136.
29.    Бурыкин  Д. Проблемы правового регулирования расчетов // Хозяйство и право. – 2008. – №3. – С. 81-86.
30.    Ващекина И.В. Эволюция национальной банковской системы в свете проблем самоорганизации: монография. — М.: Изд-во РГТЭУ, 2012. — С. 5.
31.    Внуков Н.А. Договор потребительского кредита как вид потребительского договора // Право и экономика. 2011. № 4. С. 21 — 25.
32.    Готовчиков И.Ф. Практический метод экспресс-оценки финансовых возможностей физических и юридических лиц // Банковское кредитование. – № 3. – 2009. – С.14–19.
33.    Данилин В.А., Барманова О.Р. Рынок банковских карт в Самарской области – проблемы и перспективы //Деньги и кредит. – 2011. — № 2. – С. 18.
34.    Даудрих Н.И. Рынок кредитных карт в ожидании бума // Бизнес и банки. — 2010. — февраль (№5). — № 3. – С. 6.
35.    Джанбалаев Р.М. Особенности налогообложения операций, связанных с применением пластиковых карт // Налоги. – 2007. – № 3.
36.    Иванов В.Ю. Проблема классификации форм безналичных расчетов в условиях развития новых информационных технологий  // Банковское право. —   2005. —  №4. – С. 7-9.
37.    Иванов В.Ю. Проблемы правовой квалификации расчетов «электронными деньгами» // Банковское право. -2004. – №3. – С. 22-29.
38.    Иванова О. Рынок пластиковых карт // Эксперт. – 2009. – № 15. – С. 58.
39.    Киреева О.Л. «Банковская карта – прошлое, настоящее и будущее (гражданско-правовой аспект). – Нижний Новгород, 2011.
40.    Косой А.М. Современные деньги // Деньги и кредит. – 2012. – №6. – С. 21.
41.    Крахмалев С.В. Современная банковская практика проведения международных платежей. – М.: ГроссМедиа, 2011.
42.    Крахмалев С.В. Современная банковская практика проведения международных платежей. – М.: ГроссМедиа, 2011.
43.    Кукушкин В.М. К проекту федерального закона «О потребительском кредитовании» // Банковское право. 2011. № 1. С. 13–16.
44.    Курагин В. Печатная реклама пластиковых карточек // Мир карточек. – 1997. – № 16. – С. 12;
45.    Куришев О.Ю. Банковские карты как важный элемент банковского розничного бизнеса // Банковский ритейл. – 2007. – № 1.
46.    Куришев О.Ю. Банковские карты как важный элемент банковского розничного бизнеса // Банковский ритейл. – 2011. – № 1. – С. 18–22
47.    Лаврушин И.О. Деньги. Кредит. Банки. — М.: КноРус, 2004. — С. 36.
48.    Лаврушин О. И. Банковское дело: Учебник — М.: КНОРУС, 2006. -768с.
49.    Лаврушин О.И. Кредит как стоимостная категория социалистического воспроизводства. — М.: Финансы и статистика, 1989.
50.    Ларкин М. Система расчетов с использованием пластиковых карт // ЭКО. – 2011. – С. 5.
51.    Лауэ К. Банковское вознаграждение за оформление потребительского кредита и ведение потребительского кредитного счета в соответствии с немецким законодательством // Банковское право. 2011. № 4. С. 71–76.
52.    Лукашок Ю.В. Российский рынок пластика: тенденции развития и перспективные продукты // Банковский ритейл. – 2012. – № 3. – С. 12–16.
53.    Молчанова О.А. Закономерности развития кредитного механизма в условиях становления рыночных отношений: автореф. … д-ра экон. наук / ЛЭФИ им. Вознесенского, 1990.
54.    Назарова Л. Все дороги ведут в ЦК: для авторов и пользователей кредитных историй // Экономика и жизнь. № 30. 2011. С. 4.
55.    Обаева А.С. Национальная платежная система: инфраструктура, инновации, перспективы развития // Деньги и кредит. – № 5. – 2010. – С. 34–39.
56.    Обзор финансового рынка. Первое полугодие 2013. № 75. 27 с.
57.    Платежные и расчетные системы: международный опыт // Выпуск 3: Общее руководство по развитию платежной системы. Центральный банк Российской Федерации. Комитет по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов. М., 2008.
58.    Пономаренко Т.В. Портрет потребителя банковских кредитов // Банковский ритейл. № 1. 2006.
59.    Пухов А.В. Организация операционной работы по приему платежей физических лиц без открытия счета // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. – 2012. – № 5. – С. 15–19.
60.    Рид Э., Коттер Р., Гилл Э. и др. Коммерческие банки: пер. с англ. / под общ. ред. В.М. Усоскина. — М.: Прогресс, 1983. — С. 347.
61.    Россияне залезли в долги // Ведомости, 05.09.2005, N 164
62.    Соколинская Н.Э. Учет и анализ краткосрочных и долгосрочных кредитных рисков. — М.: Косалтбанкир, 1997. — С. 200.
63.    Спиранов И.А. Правовое регулирование операций с банковскими картами. – М.: Юнистформ, 2011. – С. 22–24.
64.    СухановА.  Принципы сосуществования технологий в стандартизации карточек // Мир карточек. – 1998. – № 10. – С. 17–18.
65.    Тедеев А.А. Электронные банковские услуги: Учебное пособие. — М.: Изд-во Эксмо, — 2005. — С. 49.

[1] Обзор финансового рынка. Первое полугодие 2013. № 75. 27 с.

[2] Ващекина И.В. Эволюция национальной банковской системы в свете проблем самоорганизации: монография. — М.: Изд-во РГТЭУ, 2012.

 

Comments are closed